征信看的不是人品，是履约习惯。重点五项：有没有逾期、负债总额有多大、月供占收入多少、网贷笔数多不多、有没有替人担保。这五项决定了婚后共同贷款能不能批、家庭现金流紧不紧。查之前先取得本人授权，最好两个人交换着看，单向审查会伤感情。
看的是履约习惯
征信报告反映的是过去几年怎么还钱。
它记录的是客观事实：借了多少、还了没有、有没有拖。这些信息能预测婚后的财务压力，而不是评判一个人好坏。
把它当成一份财务体检来看，谈的时候用我们一起看看将来压力有多大这个角度，比追问你有没有问题更容易被接受。
逾期记录最要紧
先看有没有连续逾期和长期未还。
偶尔一次忘记还款，影响有限；连续三个月以上不还，或者有长期挂账，说明现金流出过严重问题。
重点看最近两年的记录，问清每一笔逾期的原因。能拿出结清证明的，影响会小很多。
负债总额要算
把信用卡、消费贷、网贷的余额加起来。
单项看起来都不多，加起来可能是个大数字。负债总额决定了婚后每个月要拿出多少钱还债。
让对方拉一份明细，把每笔的余额、利率、月供列出来。总额超过年收入的一半，就要认真谈了。
月供占收入比
月供占月收入的比例，是关键指标。
这个比例超过一半，家庭现金流就很紧，遇到失业或者生病几乎没有缓冲。银行审批房贷也看这个数。
按两个人合计收入算一遍，把现有月供和计划中的房贷加在一起。超过五成，就要考虑降低购房预算。
网贷笔数要看
笔数多，比金额大更值得警惕。
十几笔小额网贷，说明长期靠借钱周转，这种习惯比一次性借一笔大钱更难改。有些银行也会因为笔数多而拒贷。
让对方在征信报告上指出所有小额贷款账户，问清还在用的有几笔。能在婚前结清的，尽量结清。
担保记录别漏
替别人担保的金额，也算潜在负债。
担保在他还不上时就变成你的债务。这笔钱在征信上不显示为你的借款，但银行审批时会算进负债。
问一句有没有替亲戚朋友做过担保，写在纸上。真有的话，让对方去了解被担保人的还款情况。
查询次数也有信号
短期内频繁被查征信，说明在到处借钱。
每一次贷款审批都会留一条查询记录。一个月内出现七八条，多半是在多家机构同时申请。
看报告最后的查询记录，问清集中查询的原因。正常的房贷车贷审批，一年也就两三次。
不要偷偷查
未经同意查对方征信，是越界。
征信查询需要本人授权，偷偷操作既违规，也会让关系失去信任基础。被发现了，比任何债务都难修复。
直接提出来一起看，说清自己的顾虑。愿意坦然交换的人，通常没什么可隐瞒的。
交换着看更公平
双向交换，比单向审查好谈得多。
只查一方，另一方会觉得自己被怀疑。双方都拿出来，性质就变成共同规划，不是审问。
约一个晚上，两个人各自在手机上拉报告，同时打开交换看。看完各自说说打算，气氛会自然很多。
有污点看原因
有问题先听解释，再判断影响。
有人是被朋友借名贷款，有人是家里人生病垫付，这些和乱花钱是两回事。原因不同，处理方式也不同。
让对方把事情经过讲完整，包括金额、时间、现在的处理进度。讲得越清楚，说明越坦荡。
一次说清楚
把该解释的一次讲完，别挤牙膏。
今天说一笔，明天又冒出一笔，这种挤牙膏式的坦白最伤信任，哪怕金额不大。
谈之前先自己把所有的账理一遍，列成清单一次说完。说完了再问对方还有什么想知道的。
别用征信判人品
一份报告不足以定义一个人。
年轻时不懂事借的网贷，和长期恶意拖欠是两回事。把所有逾期都等同于人品差，会误判。
看的是现在的状态：还在不在借、有没有还款计划、愿不愿意让你知道细节。这三点比历史记录更重要。
共同贷款前必看
准备一起买房或者办共同贷款的，必须看。
一方的征信有问题，会直接影响贷款审批，甚至导致交易失败、定金打水漂。这时候才发现就太晚了。
在交定金之前就把两份征信都打出来，一起拿去给贷款经理预审。预审通过再签合同。
查询要本人授权
正规查询都要经过本人同意。
无论是自己拉报告还是银行审批，都需要身份验证和授权。任何声称能代查的服务都有风险。
自己在正规渠道申请，每年有免费次数，够用。别把身份信息交给第三方代办。
谈完要有结论
聊完得落到具体的安排上。
只说我看过了没有意义。真正有用的是定下谁还哪笔债、每月共同存多少、多久复盘一次。
把结论写在一张纸上，两个人签字各留一份。三个月后拿出来对一遍，看有没有按计划走。
一句话记住
重点看五项：逾期、负债总额、月供占比、网贷笔数、担保记录。取得授权后双向交换着看，别偷偷查。发现问题听原因，谈完落到具体的还款计划上。
相关问题
问：对方不肯让我看征信，说是不信任他，怎么办？
先说明这不是信任问题，是共同贷款的必要步骤。可以提议双向交换，自己先拿出来。如果对方仍然拒绝，就要认真考虑：婚后共同贷款、共同还债都绕不开这份报告，回避本身就是个信号。
问：发现对方有十几笔网贷，还能结婚吗？
能不能结婚不由笔数决定，取决于三件事：还在不在借、总额是否可控、愿不愿意一起做还款计划。如果已经停止新增、总额在可承受范围、愿意按计划结清，多数家庭能扛过去。还在继续借的，就要非常谨慎。