常见答案是两到三年。三年是多数人的平衡点：月供不至于压得喘不过气，总利息也没夸张到心疼。五年期的月供低，但总利息常常比三年多出三到五成，而且车到第五年残值已经掉了一大半，贷款还没还完，车已经不值那个价。真正决定吃不吃亏的不是年限，是四个数：首付比例、年化利率、总利息、月供占收入的比例。月供最好不超过家庭月收入的三成，超过就要么加首付要么延长期限。还要看清两笔隐性支出：手续费和捆绑保险，这两样常把零利率的便宜吃掉。下面从年限、算账到提前还款，逐条说清。
三年为界
多数人的选择。
三年期月供适中、总利息可控，车也还在比较保值的区间内。
预算允许就选三年。这是最不容易算错的一档。
五年代价
利息翻倍。
同样本金，五年期的总利息常比三年多三到五成，只是分成更多月看不见。
真要选五年，就把总利息摊出来看一眼。看数字比看月供清醒。
两年省息
月供偏高。
两年期总利息最少，但月供比三年高出三成左右，现金流紧张时难受。
月供占收入不到两成就选两年。超过三成还是拉回三年。
算总利息
别看月供。
月供低很有迷惑性，把总利息加总起来，才知道多付了多少。
让销售把总利息写在纸上。写不出来就自己在合同里找那一栏。
零利率真相
换了名字。
所谓零利率多半把利息换成了手续费，或取消了车价优惠。
把手续费和优惠幅度一起算。算完再跟普通贷款比一次总支出。
首付比例
三成起。
首付太低，贷款本金大，利息自然多，车一落地就资不抵债。
首付按三成准备。手头宽裕就加到四成或五成，利息立刻下来。
月供占比
不超三成。
月供超过家庭月收入三成，遇上收入波动就会很紧，容易断供。
按家庭月收入的三成算上限。超了就加首付或延长期限。
手续费
要问清。
有的店收一笔金融服务费，几千块，等于把利率偷偷抬高。
谈价时单独问这一项。能免就免，免不了就把它算进总成本。
捆绑保险
年年贵。
要求在店里买全险，比自己投保贵不少，几年下来是一笔钱。
问清是否必须店内投保、必须保几年。能自己投保就自己投。
等额方式
看现金流。
等额本息每月一样，好安排；等额本金前期多后期少，总利息更少。
收入稳定选等额本息。预期收入会涨、又想省息，选等额本金。
提前还款
先看违约金。
有的合同前两年提前还款要付违约金，算下来省不了多少。
签之前问清违约金比例和免收时间。满一年再还通常更划算。
折旧速度
前三年最快。
车头三年掉价最快，贷款年限超过保值期，车值低于欠款就成了倒挂。
期限别超过车的保值周期。三年期的车，五年贷就容易倒挂。
倒挂风险
卖车还欠钱。
想换车时发现卖价不够还贷，得自己补一笔，这是很多人没算到的。
按三年后的残值估算一次。差额大就把期限缩短。
还款日搭配
跟工资走。
还款日定在发工资前，卡里余额不够，容易逾期还伤征信。
把还款日定在发薪后三到五天。留出到账的时间差。
逾期后果
影响征信。
一次逾期记录会留在征信里，后面申请房贷时会被问到。
设一个提前两天的提醒。真来不及就先还最低额度，别拖。
与房贷关系
算总负债。
车贷月供加上房贷月供，如果超过收入一半，房贷审批可能受影响。
打算两年内买房就先算总负债。超了就延后买车或降低预算。
夫妻共还
写清主贷。
一个人贷、两个人还，出问题时的责任划分要先说清。
提前商量好主贷人和共同还款方式。转账留记录，别只用现金。
杂费合计
逐项列。
利息之外还有手续费、公证费、上牌费，加起来常常上千。
让销售把杂费逐项写出。写不出来的项目就别付。
谈判顺序
先车价。
先谈贷款方案再谈车价，很容易被贷款优惠套住，车价没降下来。
先砍车价，再谈贷款。顺序反了，优惠都变成了贷款的赠品。
合同细看
三处。
利率、总利息、提前还款条款，这三处必须逐字看清再签字。
签字前把三处用手机拍下来。事后有争议时有据可查。
算一遍示例
心里有数。
借十万三年，年化五个点上下，总利息大致在一万出头，可以对照。
按自己的金额套一遍。算出来差太多，就说明有隐藏费用。
常见问题
三处排查。
只看月供、忽略手续费、期限超过保值期，这三样最容易吃亏。
签之前按三样核一遍。核完把总支出加总，和全款价对比。
决策口径
一句话。
月供不超收入三成、期限不超三年、总利息能看到明处，就不算吃亏。
三条同时满足就签。有一条不满足，就回去重新谈。
收尾核对
四样在手。
首付、利率、总利息、违约金，四样写在纸上，这笔贷款才清楚。
签合同当天按四样核一遍。核完把纸拍照存好，放一个专门的文件夹。
一句话记住
车贷还两到三年最不吃亏，三年是多数人的平衡点：月供适中、总利息可控，车也还在比较保值的区间。五年期月供低，但总利息常比三年多三到五成，而且车到第五年残值已掉一大半，容易出现卖车不够还贷的倒挂。判断吃不吃亏看四个数：首付三成起、月供不超家庭月收入三成、总利息写在纸上、提前还款违约金问清楚。零利率多半把利息换成手续费或取消车价优惠，捆绑保险也常把便宜吃掉。先谈车价再谈贷款，签字前把利率、总利息、提前还款条款三处拍照留存。
相关问题
问：零利率分期到底划不划算？
答：把手续费和取消的车价优惠一起算。算完的总支出如果和普通贷款差不多，就没有优势，只是换了名字。
问：提前还款什么时候最划算？
答：满一年之后。多数合同的违约金集中在头一年，过了一年再还，省下的利息才是真省。